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Promociones Luis Barros
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24/04/2013
La UE prepara una directiva para eliminar cláusulas abusivas y proteger más a los deudores

La Unión Europea (UE) prepara una directiva comunitaria sobre créditos hipotecarios con la que busca asegurar una mayor y más eficaz protección al deudor hipotecario mediante la eliminación las cláusulas abusivas en los contratos.

El objetivo del Parlamento Europeo (PE) al tramitar esta directiva no es otro que conseguir que los compradores de una vivienda estén mejor asesorados sobre los costes y consecuencias de asumir una hipoteca y más protegidos en caso de impago. El futuro texto, que se convertiría en la primera directiva europea sobre hipotecas, tiene todavía que ser aprobado por el pleno del Parlamento y por los Estados miembros -que tendrán dos años para implementarlo.

La futura directiva se fundamenta en cinco ámbitos concretos:

-Información previa: el consumidor deberá disponer de un periodo obligatorio de reflexión de 7 días antes de firmar un contrato hipotecario, o bien del mismo periodo de 7 días para retractarse tras la firma, a definir por cada Estado miembro.

-Prohibir la vinculación a otros productos: la legislación prohibirá a los prestamistas hacer ofertas de crédito condicionadas a la compra de seguros y otros productos financieros de un proveedor espefícico. La prohibición de productos vinculados haría más fácil para los consumidores cambiar de proveedor. Productos como una póliza de seguro, si se compra en otro lugar, tendrían que tener el mismo nivel de garantía exigido por el prestamista.

-Flexibilidad para amortizar deuda: El Parlamento ha logrado insertar reglas de flexibilidad en el pago, como un derecho del prestatario para pagar el préstamo antes de tiempo. La entidad bancaria tendrá por su parte derecho a recibir una compensación justa de los costes de ese reembolso anticipado, pero no podrá imponer multas adicionales para desincentivar esta amortización.

-Demoras y desahucios: La ley exigirá una tolerancia razonable antes de proceder a las ejecuciones, limitará los cargos por impago, impedirá a los Estados miembros oponerse a la dación en pago acordada entre las partes, impondrá el deber de buscar el mejor precio por la venta de la propiedad en las ejecuciones y exigirá a los Estados miembros a adoptar medidas para facilitar el pago protegiendo a los consumidores y evitando el sobreendeudamiento a largo plazo.

-Otras mejoras: Además, el Parlamento Europeo ha conseguido introducir otros temas no cubiertos en la propuesta inicial de la Comisión, como la imposición de condiciones estrictas para los préstamos en moneda extranjera y con tipos de interés variable y la obligación de presentar una tasación independiente de la propiedad.

Evitar préstamos irresponsables

Por otra parte, el PE también ha considerado necesario actuar para frenar en el futuro los préstamos irresponsables. De este modo, las entidades vendedoras de hipotecas deberán ser autorizadas, registradas y supervisadas por las autoridades nacionales para asegurarse de que cumplen requisitos profesionales estrictos. También se reforzarán también los criterios para evaluar la solvencia del comprador, frenando así la concesión de hipotecas a personas que no puedan pagarlas.